연금저축보험VS연금저축펀드 차이_비교

 

『 노후 준비를 해야 하는 이유 』

 

급속한 인구 고령화가 진행되는 가운데 노인층과 관련된 사회적 문제들이 화두되고 있습니다. 65세 이상의 인구 중 절반이 빈곤층으로 전락했고, 노인 자살률 또한 세계최고 수준이라는 것은 매우 불명예스러운 일이 아닐 수 없습니다. 우리나라의 공식적인 은퇴나이는 대략 60세 정도이지만 어떤 이유에서 인지 70세가 넘어서 까지도 은퇴를 하지 못하고 있는 경우가 많습니다. 이는 OECD 회원국 평균인 64.6세(남성 기준)보다 5년이나 늦은 나이 입니다. 노인 빈곤율, 노인 자살율, 늦은 은퇴나이 등 노인층과 관련된 문제점들은 경제적인 측면과 매우 밀접한 관련이 있을 것이며, 준비되어 있지 않은 미래가 얼마나 무서운 것인지 보여주는 단적인 예라고 할 수 있겠습니다.

 

『 노후 준비에 가장 적합한 연금저축 』

 

20년, 30년은 너무나도 먼 미래라고 생각해서 인지 노후 준비의 중요성을 간과하는 경우가 많습니다. 노후 준비는 빠를수록 좋지만 그 보다 더 좋은 시기는 '바로 지금' 이라고 하니 늦었다 생각말고 지금부터라도 준비해 보는 것은 어떨까요?  노후 준비라고 하면 대부분 떠올리시는게 바로 연금일텐데요. 연금에도 다양한 종류가 있지만 오늘은 3대 연금(국민연금, 퇴직연금, 개인연금) 중 하나인 개인연금저축에 대해 알아 보도록 하겠습니다. 

 

 

 

 

1. 개인연금저축의 종류

개인연금저축은 취급하는 기관과 운용방식에 따라서 크게 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드가 있습니다. 참고로 연금저축신탁은 2018년 1월 1일부로 판매가 중지 되었습니다.

 

2. 연금 저축의 장점

『 세액공제 혜택 』

 

 연말정산이나 종합소득세 신고를 통해 본인이 낸 세금의 일부를 돌려 받을 수 있습니다. 연간 400만원까지 납입액의 13.2% 인 52만 8천원을 세액공제 받게 되며, 총급여가 5,500만원 이하의 직장인은 400만원을 납입했을 경우 66만원까지 돌려 받을 수 있습니다.(매월 34만원을 12개월 납부한다면 연간 408만원 불입할 수 있음.)

최근 세법 개정으로 50세 이상 장년층의 세액공제 한도가 400만원 에서 600만원으로 늘어났으며, 2020년 부터 적용되어 2022년까지 3년간 한시 적용됩니다.(단, 종합소득금액 1억원 또는 총급여 1억 2천만원 초과자는 제외_)

 

 

『 과세이연 및 저율과세 혜택 』

 

연금저축은 매년 세금을 과세하지 않고 연금 수령 시점으로 과세 기간을 늦춰주는 과세이연 효과가 있습니다. 또한, 일반 금융상품의 경우 매년 발생한 수익금에 대해 15.4%의 소득세가 부과 됩니다. 하지만  연금저축의 경우 연금수령시 3.3~5.5% 까지 연금소득세를 낮춰 줍니다.

<참고>과세이연 이란? 
기업이 자금을 원활하게 운용할 수 있도록 기업 자산을 팔 때까지 세금 납부를 연기해 주는 제도로
연금저축에서는 연금 수령 시점으로 과세 기간을 연기 해준다. 

 

『분리과세 혜택』

 

연금저축 납입자는 연금 수령시 연 1,200만원(월100만원) 까지 종합과세 대상에서 제외되어 분리과세 혜택을 받습니다. 

1,200만원 이상 수령하게 되면 3.3~5.5%의 연금소득세가 적용된다.

 

 

3. 연금저축보험, 연금저축펀드 비교

연금저축펀드와 연금저축보험 비교

 

4. 연금저축 수익률 비교 (펀드, 신탁, 보험, 은행적금, 저축은행적금)

출처: 조선비즈(2018.07.27) 세액공제 효과를 고려하지 않은 연금저축 수익률 현황

 

 

『연금저축보험 VS 연금저축펀드 뭘로 가입해야 하나??』

 

연금 저축을 가입할 때 크게 고려하시는 부분이 안정성과 수익성 일 것입니다. 연금저축보험은 연금저축펀드와 비교했을 때 예금자 보호, 원금보장이라는 장점이 있지만 수익률 측면에서 은행적금의 금리를 조금 웃도는 수준에 불과 합니다.연금저축 선택에 있어 안정성을 추구하신다면 연금저축보험을 높은 기대 수익율을 원하신다면 연금저축펀드를 고려해보시면 될 것 같습니다. 단 연금저축펀드의 경우는 원금보장이 되지 않는 상품이기에 어느 정도 펀드나 ETF등 포트폴리오 구성을 위한 공부가 필요해 보입니다. 저 같은 경우엔 안정성 보다는 높은 수익율을 더 추구하기에 연금저축펀드로 가입을 했습니다. 아직 계좌개설을 한지 얼마되지 않아 포트폴리오 구성은 하지 못한 상태 입니다. 매매를 하지 않고 계좌에 불입만 하더라도 세액공제 혜택을 받을 수 있다고 하니 꾸준히 납입하는게 중요해 보입니다. 

 

 

더 벌고, 지키고, 잘 굴리자.

전설의 바빌론부자

 

2020/03/09 - [재테크 정보] - 연금저축펀드가 연금저축보험 보다 좋은 이유

연금저축펀드가 연금저축보험 보다 좋은 이유