연금저축펀드가 연금저축보험 보다 좋은 이유

 

 

 

 

 

경기침체의 장기화가 진행되고 있는 가운데 엎친데 덮친격으로 코로나19 사태로 글로벌 경기가 마비되어 가고 있는 것 같습니다. 곳곳에서 희망퇴직, 무급휴가, 임금삭감 등 고용 불안정에 대한 소식이 전해지고 있습니다. '코로나 1, IMF 보다 더 무섭다.'라는 기사 제목이 눈에 띕니다...이 사태가 하루 빨리 마무리 되었으면 하는 바램입니다.

이러한 사회적 상황 때문인지 요즘들어 연금에 대한 관심이 부쩍 늘고 있는 것 같습니다. 아래의 자료는 최근 1년간 네이버에서 검색된 '연금저축'에 대한 검색추이 자료 입니다. 연말정산의 영향 일까요?? 코로나 때문일까요?..어떤 이유에서인지 지난 연말부터 올해 초 사이에 연금저축에 대한 사람들이 관심이 높아 졌다는게 아래의 통계가 말해주고 있습니다. 검색 연령대로는 20대 중반부터 40대 후반까지가 주를 이뤘는데요. 그중에서도 30대의 비중이 월등히 높은 것으로 나타났습니다. 다들 노후에 대한 걱정과 준비를 어느 정도는 하고 있다는 생각에 개인적으로 반갑게 느껴집니다.  우리의 커진 관심 만큼이나 개인연금 시장규모도 2013년 90조원에서 2018년 130조원으로 점점 덩치를 키워나가고 있습니다.

 

연금저축 월별 검색수 추이(2019.03~2020.02)

연금저축 연령별 검색수(2019.03~2020.02)

 

 

개인연금저축은 크게 연금저축보험과 연금저축펀드로 나뉘어 지는데요. 직장인에게 연금저축이 매력적인건 바로 세액공제 혜택 때문일 것 입니다. 연금저축보험과 연금저축펀의 세액공제혜택 면에서는 연간 400만원까지 동일 합니다.  그렇다면 우리는 그 외의 부분인 납입방식과 운용방법, 수익률 등 다른 부분들을 고려해 선택할 필요가 있습니다. 

 

 

 

 

 

연금저축보험과 연금저축펀드 중 어떤 것을 선택해야 할까?

 

 통계에 따르면 우리나라 연금저축 가입자는 대부분 연금저축보험을 선호 한다고 합니다. 가장 큰 이유는 보험은 원금보장이 되고 펀드는 원금손실에 대한 리스트가 있기 때문일 것입니다. 펀드는 왠지 뭔가 어렵게 느껴지고 신경을 많이 써야 할 것 같은 생각에 선뜻 접근을 못하는 경우도 있는 것 같습니다. 둘 중 뭐가 '좋다', '나쁘다' 라는 것에 있어서 분명 정답은 없을 겁니다. 개인에 따라 중요하게 생각하는 관점이 다르기 때문이죠. 저도 원금손실 부분 때문에 보험과 펀드 중 많은 고민을 했었는데요. 아래와 같은 이유로 연금저축보험이 아닌 연금저축펀드를 선택 하였습니다. 

 

 

 

 

연금저축펀드가 연금저축보험 보다 좋은 이유

 

1. 수익률

금융감독원의 자료에 따르면, 지난해 연금계좌 이전 46,936건 중 연금저축보험에서 연금저축펀드로 40,699건(88.6%)이나 된다고 합니다. 가장 큰 이유는 수익률 때문일 것입니다. 연금저축보험은 수익이 금리와 연계되어 있어 연금저축펀드에 비해 장기수익률이 낮을 수밖에 없습니다.  2018년 금융감독원이 조사한 연금저축 상품 수익률 평균치 비교를 보면 연금저축펀드가 6.32%로 가장 높에 나타났습니다. 평균수익률만 따져봐도 장기간 투자하는 연금에는 펀드가 더 효과저적으로 보여집니다. 점차 기대수명은 높아지고 있고  물가상승률을 고려한다면 국민연금 수령액으로는 윤택한 노후를 보내기 어려울 것으로 판단 됩니다. 직장인으로서 투입될 자본은 한정되어 있고, 이를 극복하기 위해선 시장평균이상의 수익률을 올릴 필요성이 있어 보입니다.

 

출처: 조선비즈(2018.07.27) 세액공제 효과를 고려하지 않은 연금저축 수익률 현황

 

2. 납입방식

 

 연금저축보험은 자유납인 펀드와 달리 연금저축보험은 매월 정해진 금액을 정해 납입해야하고 2개월 납입이 중지되면 효력이 상실됩니다. 2회 이상 보험료를 납입하지 못해 중도해지 하는 경우도 많다고 합니다. 연금저축펀드는 납입이 유연해서 월 납입액을 조정할 수 있으며, 일시적으로 납입을 중단하더라도 계약이 계속 유지 됩니다. 

 

3. 다양한 투자상품

 

 연금저축펀드는 펀드 뿐만 아니라 ETF를 통한 투자도 가능 합니다. ETF의 경우 노후자산의 안전한 운행을 위해 해외상장 ETF, 인버스, 레버리지 종목군에 제한을 두고 있지만 국내주식시장, 원자재, 통화, 채권ETF 등 400개가 넘는 다양한 상품을 잘 활용한다면 시중금리보다 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 

 

2020/02/28 - [재테크 기초] - 연금저축보험VS연금저축펀드 차이_비교

연금저축보험VS연금저축펀드 차이_비교

 

본인이 연금저축에 있어 가장 중요하게 생각하는 부분이 어떤 것인지 생각해보시면 선택에 도움이 될 것 같습니다.

제가 연금저축펀드를 선택한 가장 큰 이유는 높은 기대수익률 때문 입니다. 물론 납입만 한다고 해서 수익률이 보장되는 것은 아니겠지만 개인의 역량에 따라 높은 수익도 가능하리라 여겨 집니다. 높은 수익률을 기대한다면 그만큼 리스크도 감당해야할 부분이겠지만요.  연금저축펀드는 다양한 투자상품이 존재하기에 옥석가리기 작업이 진행되야 할 것이고, 그를 위해선  반드시 투자에 대한 공부와 투자원칙을 지켜나가는게 중요할 것 입니다.

 

돈을 불리는 것도 좋지만 우리의 소중한 돈을 잃지 않는 것도 중요합니다. 선택에 조금이나마 도움이 되었으면 좋겠습니다.

그럼 저는 또 다른 연금과 관련된 더 좋은 소식으로 다시 인사 드리겠습니다. 

 

 

더 벌고, 지키고, 잘 굴리자.

전설의 바빌론부자